Кому і коли вигідне дострокове погашення іпотечного кредиту

Будь-який позичальник прагне швидше, а наскільки можна достроково погасити свій іпотечний кредит, ніж відчувати моральну потяг відповідальності перед банком, а головне, щоб заощадити і переплачувати на виплаті відсотків. Як правильно і з вигодою для себе закрити кредитні зобов'язання, взявши кредит у Харкові?

Величезне значення у достроковому погашенні іпотечного кредиту відіграє період часу, коли позичальник погашає іпотеку раніше встановленого терміну. На початку щомісячних виплат більшість внесених платежів розподіляється погашення відсотків і навіть не відбувається зменшення основний бази боргу. Наприкінці періоду щомісячних виплат відбувається прямо протилежна картина. Якщо погасити іпотечний кредит достроково на початку кредитного терміну, то відбудеться зменшення основний бази боргу, а позичальник може заощадити на відсоткові виплати. Після закінчення кредитного періоду відсотки зменшуються, а відтак зменшується очікуваний ефект від дострокового погашення. Це необхідно враховувати позичальнику, який бере іпотеку на гранично можливий термін із мінімальною сумою щомісячних виплат, який передбачає незабаром отримати кошти на повне дострокове погашення іпотечного кредиту. Наприклад, якщо позичальник збирається придбати нову квартиру, але поки що не може продати своє старе житло.

Дострокове погашення іпотеки має як переваги, так і недоліки.

Переваги дострокового погашення іпотечного кредиту:

• У класичній схемі: якщо в поточному місяці Ви зробили більший платіж, то в наступних Ви можете сплачувати лише відсотки за кредитом. За ануїтетного графіка можливі варіанти (залежно від того, що прописано в договорі): перерахунок щомісячного платежу з підписанням додаткової угоди; скорочення терміну дії кредитного договору без зміни щомісячного платежу.
• Економія усієї суми відсотків за весь термін кредитування.
• Можна оформити кредит у новому банку за рахунок зменшення розміру щомісячних платежів.

Підводне каміння або що ховається при достроковому погашенні іпотеки:

• Погіршення фінансового стану платника (і його сім'ї) на весь період іпотеки;
• У період інфляції вигідно виплачувати кредит за графіком, навіть якщо є вільні кошти. Їх доцільніше спрямувати на придбання чогось необхідного або покласти на рахунок у банку, відсотки за вкладом хоч трохи компенсуватимуть втрати при інфляційних стрибках;
• Деякі банки дострокове погашення іпотеки вважають порушенням договору, що може спричинити застосування санкцій . Найчастіше обмеження банком встановлюються на дострокове погашення початкових періодах іпотеки.Штрафні санкції та комісії – це прозорий метод покарання за дострокове погашення іпотеки;

• Крім санкцій банки можуть застосовувати приховані інструменти. До них відносяться встановлена ​​мінімальна сума дострокового погашення або ускладнена процедура дострокового погашення. У будь-якому випадку всі нюанси погашення кредиту, у тому числі дострокового, повинні бути прописані в договорі. В іншому випадку (якщо вони зафіксовані у внутрішніх розпорядженнях банку), Ви як клієнт не зобов'язані їх дотримуватися, а значить можете сміливо достроково погашати взятий кредит.