Как погашается аннуитетный кредит: особенности досрочного закрытия

Ануїтетна схема погашення кредиту передбачає щомісячний платіж фіксованою сумою, яка не змінюється протягом усього терміну використання позикових коштів. Ануїтетний платіж складається з погашення самого тіла кредиту та відсотків за ним. Слід зазначити, що щомісяця змінюється лише пропорційне співвідношення цих двох складових, загальна сума залишається незмінною. Ануїтетна схема передбачає, що на початкових етапах позичальник погашає більше відсотків, але менше від самого тіла кредиту. Через це зростає сумарна переплата за кредитом, оскільки відсотки нараховуються великі суми. Особливо це відчутно на довгострокових програмах кредитування насамперед іпотечних.

Переваги цього виду розрахунків:

• У перші місяці користування кредитом ануїтетний платіж менший, ніж за класичною схемою погашення;
• Постійна щомісячна (точна) сума платежу дозволяє чітко розпланувати свій бюджет.

Недоліки ануїтетної схеми погашення кредиту:

• Сумарна переплата за весь період користування кредитом істотно вище, ніж при класичній схемі (особливо при тривалому користуванні позиковими коштами - при іпотеці);
• Банк часто не вказує на докладні розшифровки графіка погашення кредиту, зрештою позичальнику завжди здається, що він повинен менше, ніж це є насправді;
• Дострокове погашення ануїтетної схеми дуже невигідно! Погашуючи такий кредит достроково, Ви скорочуєте термін кредитування, погашаючи останні ануїтетні платежі наперед. Водночас у Вас немає можливості пропускати наступні місяці погашення.

Банкам дуже вигідна ануїтетна схема погашення кредиту, особливо довгострокова, оскільки таким чином вони забезпечують собі прибуток на багато років уперед. Так, при кредитуванні на 1 рік під 20% річних, різниця в переплаті за ануїтетною порівняно з класичною схемою становитиме лише 0,4% суми всього кредиту, цей показник зросте до 200,8% за терміну кредиту 30 років.

Дострокове погашення ануїтетного кредиту можливе в той розрахунковий період, який починається від дати платежу, тривалість якого обумовлена ​​в договорі. Дострокове внесення коштів до настання розрахункового періоду утримає цю суму на спеціальному рахунку, а на дату платежу кошти спишуться лише за рахунок погашення кредиту.

Якщо Ви тільки збираєтеся брати кредит у Полтаві, то детально поцікавтеся всіма умовами детального погашення ануїтетного кредиту. У разі ануїтетних платежів позичальник авансує відсотки. Наприклад, якщо береться кредит на 6 місяців, але термін користування ним 3 місяці, але в четвертому його повернули. При достроковому погашенні у складі перших платежів Ви внесли такі відсотки, ніби Ви користувалися кредитними коштами і 4-й, 5-й та 6-й місяці. Коли дострокового погашення немає, то відсотки сплачуються за договором. Якщо мали місце ануїтетні платежі дострокового погашення, то ануїтет може містити в собі надмірно сплачені відсотки. Якщо сказати простіше, то позичальник виходячи з фактичного терміну погашення переплатив.